ANATOCISMO E INTERESES ILEGALES EN ECUADOR

Cuando la deuda crece no por el capital, sino por cobros prohibidos por la ley

Si tu deuda no baja, aunque pagues.
Si cada mes debes más, aunque no hayas recibido un dólar adicional.
Si el banco te dice “eso es normal”.

Detente.

Eso puede tener un nombre jurídico muy preciso:
ANATOCISMO.

Y en Ecuador, el anatocismo está prohibido.

¿Qué es el anatocismo?

El anatocismo es el cobro de intereses sobre intereses.

Dicho sin tecnicismos:

el banco suma los intereses vencidos al capital
y luego vuelve a cobrar intereses sobre esa suma inflada.

Resultado:

• la deuda crece artificialmente,
  
  

• el deudor se asfixia,
  
  

• el sistema se beneficia.
  
  

👉 Esto NO es un error contable.
Es una práctica ilegal.

Anatocismo no es lo mismo que “interés alto”

Aquí hay una confusión deliberada.

• Un interés alto puede ser discutible.
  
  

• El anatocismo es directamente ilegal, incluso si lo firmaste.
  
  

La ley ecuatoriana no permite que el acreedor:

• capitalice intereses vencidos,
  
  

• genere una bola de nieve perpetua,
  
  

• transforme una deuda pagable en una condena económica.
  
  

Intereses ilegales: el combustible del sobreendeudamiento

Gran parte del sobreendeudamiento financiero en Ecuador no nace del capital, sino de:

• interés sobre interés,
  
  

• cargos financieros no explicados,
  
  

• penalidades acumuladas,
  
  

• gastos administrativos sin respaldo legal.
  
  

Por eso decimos algo que incomoda a la banca:

Muchos sobreendeudados no deben tanto como les dicen.
Deben lo que queda después de limpiar los cobros ilegales.

“Pero yo firmé el contrato”: la mentira más rentable del sistema

Firmar no legaliza lo ilegal.

En materia de consumo y crédito:

• las cláusulas abusivas no obligan,
  
  

• los cobros prohibidos no se validan,
  
  

• el consentimiento no cubre la ilegalidad.
  
  

👉 El anatocismo no se vuelve legal porque esté en letra pequeña.

Señales claras de que puede existir anatocismo

En la práctica, lo detectamos cuando:

• la deuda aumenta pese a pagos constantes,
  
  

• los intereses superan ampliamente al capital,
  
  

• el estado de cuenta es incomprensible,
  
  

• no existe amortización real,
  
  

• se refinancia sin reducción efectiva de saldo.
  
  

Estas señales no prueban solas,
pero encienden todas las alarmas jurídicas.

Anatocismo y defensa del deudor: lo que realmente se puede hacer

Cuando se detecta interés ilegal, el abogado litigante no negocia:
impugna.

Las acciones posibles incluyen:

• objeción de liquidaciones,
  
  

• impugnación de intereses,
  
  

• nulidad parcial de cobros,
  
  

• reducción real de la deuda,
  
  

• debilitamiento del título ejecutivo.
  
  

👉 En muchos casos, la deuda cambia radicalmente después de una auditoría legal.

Anatocismo y prescripción: una combinación poderosa

Aquí está la jugada que el banco nunca explica:

• una deuda inflada por intereses ilegales,
  
  

• mal liquidada,
  
  

• y ejecutada fuera de plazo,
  
  

puede:

• no ser exigible, o
  
  

• ser parcialmente inexigible, o
  
  

• caer completamente por prescripción.
  
  

Por eso, en COBRAPOCO:

no se paga ninguna deuda sin revisar intereses y plazos.

Anatocismo, coactivas y juicios ejecutivos

En procesos ejecutivos o coactivos, el anatocismo es letal para el acreedor si se detecta a tiempo:

• la liquidación puede ser impugnada,
  
  

• el monto exigido puede caer,
  
  

• el proceso puede debilitarse,
  
  

• la presión cambia de lado.
  
  

El deudor deja de defenderse “con miedo”
y empieza a defenderse con Derecho.

El error más grave del deudor sobreendeudado

Aceptar sin revisar.

Pagar sin auditar.

Creer que “si el banco lo dice, debe ser correcto”.

👉 Ese error cuesta años de vida financiera.

Mensaje final, sin rodeos

No toda deuda es justa.
No todo interés es legal.
Y no todo cobro debe aceptarse.

El anatocismo existe.
Los intereses ilegales existen.
Y el Derecho ecuatoriano no los protege.

CTA COBRAPOCO (directo, litigante)

Si tu deuda no baja, aunque pagues:

👉 Solicita una auditoría legal de tu crédito
👉 Defiende tu patrimonio antes de que el interés ilegal lo destruya