¡Qué es la Cobranza extrajudicial y cuándo se vuelve ilegal en Ecuador?

¿Qué es la cobranza extrajudicial y cuándo se vuelve ilegal en Ecuador?

Palabras clave trabajadas (este artículo):

• cobranza extrajudicial
  
  

• cobro extrajudicial
  
  

• cobro de deudas extrajudicial
  
  

• cobranza prejudicial
  
  

(no se introducen otras para evitar canibalización)

1. Qué se entiende por cobranza extrajudicial en Ecuador

La cobranza extrajudicial es el conjunto de gestiones previas al juicio que realiza un acreedor —directamente o a través de terceros— con el fin de obtener el pago de una obligación sin acudir aún a un juez.

En términos prácticos, incluye:

• llamadas telefónicas
  
  

• correos electrónicos
  
  

• cartas de requerimiento
  
  

• visitas personales
  
  

• propuestas de pago o negociación
  
  

👉 Hasta aquí, la cobranza extrajudicial es legal.
El problema no es la cobranza, sino la forma en que se ejecuta.

2. El límite jurídico: no todo cobro extrajudicial es válido

En Ecuador no existe una “ley de cobranza” autónoma, pero sí existen límites constitucionales y legales claros que rigen cualquier actuación de cobro, incluso fuera de juicio.

Norma medular aplicable

📌 Constitución de la República del Ecuador

Artículo 66 – Derechos de libertad

Este artículo reconoce, entre otros, los siguientes derechos relevantes para la cobranza extrajudicial:

• Numeral 3: derecho a la integridad personal
  
  

• Numeral 4: derecho al honor y al buen nombre
  
  

👉 Cualquier forma de cobranza que afecte la integridad personal, la dignidad, el honor o la reputación del deudor pierde cobertura constitucional.

Consecuencia jurídica:
Una cobranza extrajudicial que humilla, amenaza, expone o presiona indebidamente deja de ser un acto lícito y puede generar responsabilidad.

3. Cobranza extrajudicial abusiva y relación de consumo

Cuando la deuda proviene de:

• bancos
  
  

• cooperativas
  
  

• financieras
  
  

• emisores de tarjetas de crédito
  
  

existe, además, una relación de consumo.

📌 Ley Orgánica de Defensa del Consumidor

Artículo 45 – Prácticas comerciales abusivas

Esta norma prohíbe prácticas que:

• coaccionen al consumidor
  
  

• lo intimiden
  
  

• lo coloquen en situación de desventaja injustificada
  
  

👉 Una cobranza extrajudicial que utilice amenazas, hostigamiento, frecuencia excesiva de llamadas o exposición ante terceros puede encajar en una práctica abusiva, incluso si la deuda es real.

4. Cuándo la cobranza extrajudicial se vuelve ilegal (núcleo del artículo)

Con base en las normas citadas, la cobranza extrajudicial se vuelve jurídicamente reprochable en Ecuador cuando:

• vulnera la integridad personal o psicológica del deudor
  
  

• afecta su honra o buen nombre
  
  

• utiliza presión indebida o intimidación
  
  

• expone la deuda ante terceros (familia, trabajo, vecinos)
  
  

• insiste de forma desproporcionada o invasiva
  
  

👉 En ese punto, el problema ya no es la deuda, sino la conducta del acreedor o del cobrador.

5. Diferencia clave que muchos desconocen

Un punto fundamental —y poco explicado— es este:

Que la deuda exista no legitima cualquier forma de cobro.

Este principio se desprende directamente del bloque constitucional de derechos, en especial del artículo 66 de la Constitución.

Por eso, en la práctica:

• un acreedor puede tener razón en el fondo,
  
  

• pero perder legitimidad en la forma,
  
  

• e incluso debilitar su posición si luego demanda.
  
  

6. Impacto práctico en un juicio posterior

Desde el punto de vista de la cobranza judicial, una cobranza extrajudicial mal ejecutada puede:

• generar excepciones
  
  

• sustentar defensas del deudor
  
  

• dar lugar a reconvenciones
  
  

• afectar la credibilidad del acreedor
  
  

Por eso, la cobranza extrajudicial no es un terreno libre, sino una fase jurídicamente sensible.

7. Idea clave que debe quedar clara

La cobranza extrajudicial en Ecuador es válida solo mientras respete los derechos constitucionales del deudor y las normas de protección al consumidor.

Cuando esos límites se cruzan, la cobranza deja de ser una gestión legítima y se convierte en un problema legal.