Defensa de Deudores en Ecuador

La realidad procesal cruda: El banco ya hizo su tarea antes de demandarte. Tiene tu pagaré a la orden o contrato (que son títulos ejecutivos o documentos que prestan mérito ejecutivo), tu tabla de amortización y, probablemente, ya agotó gestiones extrajudiciales que dejaron constancia de tu "rebeldía". Cuando demandan, no están tanteando: están ejecutando una estrategia de recuperación forzosa.

Lo que realmente ocurre (El peso de las medidas): El banco solicitará medidas cautelares desde el primer día. No esperan sentencia para proteger su acreencia. Basándose en los Artículos 124 y 125 del COGEP, solicitarán la prohibición de enajenar bienes inmuebles, retención de cuentas bancarias (hasta el valor de la deuda) o el secuestro de vehículos.

El juez concederá estas medidas si se demuestra el fumus boni iuris (apariencia de buen derecho) y el periculum in mora (peligro en la demora). Con tu firma en un pagaré o un contrato de mutuo, el banco tiene estos requisitos "servidos".

Tu error común: Pensar que tienes "todo el tiempo del juicio" para negociar. Falso. Las medidas cautelares tienen la función de inmovilizarte patrimonialmente incluso antes de que seas citado, para asegurar que, si ganan el juicio, haya bienes que embargar.

Cronología de la defensa (Plazos reales según el COGEP):

• Día 1: Te citan. El reloj procesal es implacable.

• Procedimiento Ejecutivo (Art. 351): Tienes 15 días para contestar la demanda y plantear excepciones.

• Procedimiento Monitorio (Art. 359): Tienes 15 días para pagar o presentar tu oposición debidamente fundamentada.

• Procedimiento Ordinario (Art. 291): Tienes 30 días para contestar.

Tu primera jugada crítica: No es leer la demanda con angustia, es verificar la validez de la citación. ¿Te citaron personalmente? ¿Por boletas? ¿En tu domicilio real o en uno donde ya no habitas? Una citación defectuosa puede acarrear la nulidad procesal (Art. 107 num. 4 COGEP), pero solo podrás alegarla si actúas de inmediato.

Segunda jugada: La técnica sobre la emoción. Si el banco usa el procedimiento monitorio o ejecutivo, el juez ordena el pago de inmediato. Decir "no puedo pagar porque me quedé sin trabajo" es una realidad humana, pero no es una excepción procesal. Tu oposición debe ser técnica.

Las excepciones que realmente funcionan (Art. 153 COGEP):

1. Prescripción: Para títulos valores como el pagaré, la acción ejecutiva suele prescribir en 3 años (Art. 479 Código de Comercio), mientras que la acción ordinaria en 5 años (Art. 2415 Código Civil). Si el banco dejó pasar el tiempo, la deuda es jurídicamente inexigible.

2. Pago total o parcial no reconocido: Si tienes comprobantes de abonos que no fueron descargados de la tabla de amortización, esta es tu mejor munición. El COGEP exige prueba documental, no testimonios.

3. Inexistencia o inexigibilidad de la obligación: Ocurre cuando el título no cumple los requisitos de ley o cuando el banco te cobra rubros no pactados (seguros no contratados, comisiones ilegales).

4. Falta de legitimación en la causa: Si el banco vendió tu cartera a una "recuperadora", hay que verificar si la cesión de crédito fue notificada legalmente y si quien demanda tiene el poder legal suficiente para hacerlo.

Lo que NO debes hacer:

• Ignorar la citación: Si no contestas, se produce la rebeldía y el juicio avanza velozmente hacia el embargo.

• Contestar sin estrategia: Intentar "explicar tu situación económica" al juez sin atacar la validez del título o el monto de la deuda es admitir que debes.

• Prometer pagos imposibles: Reconocer la deuda y pedir plazos en la contestación es una confesión judicial. Si incumples ese nuevo compromiso, el embargo es automático.

El movimiento de ajedrez: La Mediación. Si la deuda existe pero necesitas condiciones humanas, puedes solicitar la remisión del caso a un Centro de Mediación (Art. 190 de la Constitución y Ley de Arbitraje y Mediación). Un acta de mediación tiene fuerza de sentencia, pero en esa mesa, TÚ te sientas a negociar de igual a igual, fuera de la presión del juzgado.

Conclusión procesalista pura:

Cuando un banco demanda, no busca diálogo; busca una sentencia de ejecución. Tu única ventana de oportunidad es el contraataque técnico inmediato o la negociación estratégica antes de que las medidas cautelares se vuelvan irreversibles. En el derecho procesal, el que no se defiende a tiempo, pierde sus derechos.

La pregunta real que deberías hacerte: No es "¿qué hago si me demandan?", sino "¿cómo evito que esta demanda se convierta en el remate de mis bienes?". Una vez que existe sentencia ejecutoriada y embargo, el proceso se vuelve meramente administrativo y el margen de maniobra desaparece.

En Cobra Poco, defendemos tu patrimonio con la ley en la mano. No dejes que el banco dicte las reglas.

La realidad sobre la ejecución forzosa y la llamada “muerte civil” en Ecuador

Esta es la pregunta del millón para miles de deudores en Ecuador.
Si te estás preguntando qué pasa si me embargan pero no tengo nada, la respuesta clara y honesta es esta:

👉 No vas a la cárcel, pero tu vida financiera puede entrar en un estado de “coma” legal si no actúas estratégicamente.

Desde la perspectiva del Código Orgánico General de Procesos (COGEP), el proceso no se detiene automáticamente solo porque hoy no tengas bienes. La ley prevé qué ocurre cuando el deudor es insolvente, y aquí te explicamos la ruta procesal real.

¿Qué dice el COGEP cuando no tengo bienes para el embargo?

1. El Mandamiento de Ejecución

(Art. 372 del COGEP)

Una vez que existe sentencia firme o título ejecutivo, el juez ordena el pago mediante mandamiento de ejecución, concediendo al deudor el término de cinco (5) días para cumplir voluntariamente con la obligación.

Si no pagas dentro de ese plazo, el proceso no se archiva.
Por el contrario, el acreedor (banco, cooperativa o financiera):

• Solicita localización de bienes
  
  

• Pide oficios al Registro de la Propiedad
  
  

• Consulta a la Agencia Nacional de Tránsito
  
  

• Requiere información a la Superintendencia de Bancos
  
  

• Investiga cuentas, vehículos, inmuebles y posibles derechos futuros
  
  

👉 El hecho de que hoy no tengas nada no frena esta etapa.

¿Qué pasa si el oficial de justicia verifica que no tengo nada embargable?

2. El Acta de Carencia de Bienes

Si el depositario judicial u oficial de justicia acude a tu domicilio y constata que:

• No existen bienes suficientes, o
  
  

• Los bienes que posees son legalmente inembargables
  
  

se levantará un Acta de Carencia de Bienes.

De conformidad con el artículo 371 del COGEP, no pueden embargarse, entre otros:

• Ropa y enseres indispensables del hogar
  
  

• Muebles básicos del dormitorio
  
  

• Herramientas necesarias para tu trabajo o profesión
  
  

• Bienes que integren un patrimonio familiar legalmente constituido
  
  

Entonces, ¿qué pasa si me embargan pero no tengo nada?

✔️ El embargo no se ejecuta, porque no hay objeto material sobre el cual recaiga.
❌ Pero el proceso no termina.

Aquí es donde muchos deudores cometen el error de confiarse.

¿Pueden declararme insolvente si no tengo nada?

3. El Procedimiento Concursal Necesario

(Art. 416 del COGEP)

Sí. Y este es el punto más delicado.

Cuando:

• No pagas la obligación, y
  
  

• No existen bienes embargables suficientes
  
  

el acreedor puede solicitar al juez el inicio del Procedimiento Concursal Necesario, lo que en la práctica equivale a una declaratoria judicial de insolvencia.

Este procedimiento no es automático, pero es legalmente viable y suele usarse como mecanismo de presión extrema.

Consecuencias reales de ser declarado insolvente en Ecuador

Una declaratoria de insolvencia no es simbólica. Tiene efectos graves y prolongados:

🔹 Pérdida de la administración de tus bienes

Si en el futuro heredas, compras o adquieres cualquier bien, su administración pasa a manos de un síndico concursal.

🔹 Inhabilidad para ejercer cargos públicos

No podrás trabajar en el Estado ni celebrar ciertos contratos públicos.

🔹 Prohibición de salida del país

El juez puede disponerla como medida cautelar, mientras dure el proceso concursal.

🔹 Bloqueo financiero total

Tu historial en centrales de riesgo queda gravemente afectado.
Durante años, no tendrás acceso a crédito, tarjetas, ni financiamiento formal.

👉 A esto es a lo que muchos juristas llaman, sin exagerar, una “muerte civil financiera”.

El error más común del deudor: “No tengo nada, no pueden hacerme nada”

Desde la estrategia procesal, esta es una falsa sensación de seguridad.

• El banco sí puede esperar
  
  

• Las sentencias no prescriben rápidamente
  
  

• Los intereses por mora siguen acumulándose
  
  

• El proceso puede reactivarse en cualquier momento
  
  

La insolvencia no castiga la pobreza, castiga la inacción.

¿Qué hacer si no tengo nada que me embarguen?

La jugada inteligente no es esconderse, sino negociar con respaldo legal.

En la práctica:

• El banco prefiere cobrar el 20 % hoy
  
  

• Antes que perseguir el 100 % de nada durante diez años
  
  

La mediación y la negociación estratégica:

• Evitan la declaratoria de insolvencia
  
  

• Permiten quitas reales de deuda
  
  

• Recuperan tu libertad financiera y jurídica
  
  

¿Quieres saber si tu deuda ya prescribió o si pueden declararte insolvente?

En Cobrapoco, revisamos:

• El estado real de tu proceso en la Función Judicial
  
  

• Si existe o no mandamiento de ejecución
  
  

• Si el acreedor ya inició o puede iniciar un procedimiento concursal
  
  

• La mejor estrategia legal para detener el daño
  
  

📌 Antes de que el banco dé el siguiente paso, asesórate.
Una decisión a tiempo puede marcar la diferencia entre negociar y quedar atrapado años en un proceso de insolvencia.

¿Te gustaría que revisemos tu caso y verifiquemos si el banco ya inició acciones en tu contra?